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“百姓与银行的关系”之一:当我们把钱存进银行时就发生了借贷

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    当我们把钱存进银行时,或者说我们的钱在银行卡里时(这几乎是肯定的,这一点在中国来说是银行业潜移默化地非常成功的,当然也确实方便,和相对的安全),我们和银行间究竟构成了一种什么样的关系?这个关系很多人的第一反应是——银行替我们保管钱,安全。在现实中人的心理层面也确实是如此感觉,当你有一笔现金暂时不需要使用时,几乎所有人的第一反应都是去银行把钱存起来(贪官污吏除外)。但是,如果真的是银行替你保管钱,并且提供很多的网点和ATM供你使用的话,那么银行应该收费,不应该给你利息。所以,当你把钱存进银行时(主动或被动),是你把钱借给了银行,你的存折和银行卡里的数字就是银行开给你的白条(钱也是一种白条,是中国人民银行开给你的),活期或者定期存款的利息就是银行承诺给你的借款回报。

    那么问题来了,我们为什么要把钱借给银行呢?当然,我们也没有什么别的选择。不是因为微不足道的利息(当然最保守的投资人也认同银行给出的利息收益),这是因为银行是有信用的,银行的信用是哪来的呢?因为银行有的是钱?对,但不全对。银行自己是没有钱的,刚才说过了,银行的钱都是借来的。银行通过自己的经营(非贷款业务收入)就有了收入(银行在中国是很赚钱的,但这不是我要说的关键),这个收入就是银行的信用保证?不是的,这些收入还不够银行自己人分的和建网点的。

    在这些银行背后还有一个银行(中国人民银行,也就是俗话说得央行),这个银行即是货币发行行,也实际上在为所有银行做担保(抵押物可以理解为国家的税收,当然如果政府不存在了,政府给你的白条,也就是钱就没有任何意义了,例如国民党后期发型的法币),与此同时央行还要给金融机构设定一个存款准备金率(经常用于调节货币供应量),这是一个什么东东呢?简单来说,比如存款准备金率为15%,就意味着商业银行每借到(就是我们的存款)100元,就必须在央行的账户上存15元,这15元一是为了限制商业银行的放贷比例,二是为了准备给一旦需要挤兑的存户提款所用,当然这样的挤兑如果一旦发生,这点儿钱是坚持不了多久的。


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